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創新社會金融 瑞士「居」不只是居住的合作家園

瑞士室第政策以非營利性的室第合作社扶植為重要機制，由於歷經戰爭和其它因素，室第合作社實際供給的數量、市場據有率及成長率都相當可觀。（圖片來源／維基百科）

瑞士室第政策以非營利性的住宅合作社扶植為主要機制，百年間歷經戰爭、不景氣、房地產投契、郊區化、青年缺房運動和城市復興階段，蘇黎世在分歧的年月和需求下，合作社現實供給的數目、市場占有率及成長率都相當可觀。

為因應整體社會經濟階級、貧富差距加深和住宅需求，瑞士當局訂定周延的相幹司法與劃定，1883年頒布《瑞士義務法》，接續制訂《合作社法》，1892年民間的「租屋者協會」在蘇黎世州成立「室第與儲蓄合作社」，是第一個非營利性的住宅合作社，《準則24(Grundsätze)》是根基法，明定室廬政策之室第合作社定位，提供合作社法人設立和擬訂章程，同時提供低稅負，不及房錢總收入的2％。

最初成長並沒有任何當局政策來支持，經過戰勝草創期的挑戰和資金籌措艱巨後，6年內完成21棟公寓，供應140套的非營利性、永遠性住宅，顯示那時候平價住宅市場的迫切性，民眾願意承擔風險，應用合作體例自力拯救。二次大戰後，合作社新建房屋是住宅市場的主力，高峰期曾達58至65.7％，低潮期如1984年、2007年為24.5％。

發展至今，政府不再供應無息貸款給合作社新建衡宇，而蘇黎世市當局也不需要在政策中揭穿合作社投資的景象，因為合作社供給的「不只是居住」，深獲各級當局和人民的相信，社會完全撐持室第合作社。當前，台灣社會關心國民的生活與室廬成長，瑞士整體性的發展經驗，值得探究其中關頭性身分。

政策法律相結合，首創新合作室廬金融機制

百年來代代相傳運作的是當局公事人員和勞工安定居住而籌組的Letten合作社，另從德國經驗移轉至瑞士蘇黎世Kraftwerk 1 室第社區合作社，更是活化老舊工業區的前鋒社區，成為重要的營運典範。瑞士的發展，有三大類環節要夙來支持百年的住宅合作社：一是當局政策支撐優惠地盤、整備法令稅制、投融資機制；二是民眾與社會的支持，從資金結構看到官與民的介入性；三是人本合作合作社理念的運作與監理機制的設計（詳圖1之左方與下方）。

室廬合作社資金呈現多元佈局，自有資金占19％，外部融資占81％，個中可看到公部門股權撐持，私部分則有銀行、基金會、建築商以及民眾的介入股權和資金運作（從圖1 之左、中與上方）。

1.自有資金：原則上社員分為一般股、義務股，也就是出資不入住、出資與入住的區分，入住社員認繳一般社員股金外，還須依入住空間大小認繳相對的義務股金，要明列在合作社的章程中。

2.社區儲蓄與貸款：室廬合作社社員的閒置資金，在社內成立「儲蓄銀行（即台灣的儲蓄合作社）」，自願為合作社供應沒有土地擔保的貸款。按照蘇黎世2012 年的統計查詢拜訪50家室第合作社中，即有33家由居民構成的儲蓄互助社，飾演社區的金融中間，辦事小我、室廬合作社儲蓄和貸款、商鋪事業金融、以及合作社社員共有的各類基金保管和應用，施展在社區中的社群眷註、社會金融賜顧幫襯。在蘇黎世，凡室廬合作社同時有儲蓄合作社的社區，銀行貸款可達上限90％。這項機制值得台灣推行在社區營建與合作社活動結合，朝向自立自立的社區經濟體，自創社區照顧福利的改良。

3.金融機構貸款：蘇黎世市財務局的專家和民間成立的「室第合作協會」供給諮詢建議，協助合作社向銀行、保險公司、政府辦理的養老保險基金，提出貸款申請計劃。此中退療養老金並不是銀行的貸款性質，所以在早期運作後，便需優先償還這些養老金，說明瑞士的退療養老金是穩建地、循環地應用在本色而可收受接管的非營利性住宅扶植，真正是取之於民，用之於民，活化基金在人的關切，增進住宅安甯生涯，超出台灣保險業、或官方的退休基金管理。

4.政策基金：瑞士的各級當局為合營就業、經濟、室第、安甯社會、城市成長等主要政策，建立各種支援非營利性室第扶植的基金準則如《棲身空間貸款2005》、《室第扶植基金準則2011》、《為青年提供棲身空間而建樹的室第

合作社及非營利性機構的無息貸款準則》等，聯邦層級之非營利性室第「輪回性應用基金」 （Le Fonds de Roulement, FdR），基金的建樹和撥款，經民眾投票經由過程（公投很遍及）。由2個非營利性的住宅協會經管，供應室廬合作社無息、或低利貸款20至25年，增進合作社合營當局建設非營利性的室第具有永遠性、經濟收入性、節能環保，合作社同時可以申請市、州、聯邦政府的貸款。

5.聯邦當局「非營利性住宅建房者債劵中間」（EGW）：由聯邦當局擔保，從市場召募資金，為該中心成員供給低利息貸款，通常爲6至10年固定利率貸款。

6.HBG組織供應合作社典質貸款的擔保金：該組織係1956 年由室廬合作社和銀行配合豎立，獲聯邦當局支持，專為非營利性室第的購買、新建、翻修供給二級貸款的擔保金。一般銀行在供給二級典質貸款時，除土地典質外，還需有擔保金，是以合作社申請加入HBG的會員，投注股權約擔保金的3％，取得HBG組織擔保，從銀行取得更大量、更優惠的二級貸款，每年繳納費用為擔保金的0.25％，通常在20至30年還清，也是以可以快速了償上述養老退休基金，到達保障基金安全與照顧目標。

7.私家或協會開辦的基金會提供融資：如PWG基金會、All real建築團體、其它合作社、青年室第基金等都是資金的濫觞，其中瑞士的住宅合作社設有「連合合作基金會」（Solidarity Foundation），由會員自願捐款，供給貸款。

多方針經營，合作社引導住宅政策

瑞士室第合作社以合作心動身，興辦永遠性、非營利性的跨代棲身，落實供應「可負擔的室第」，總結可借鏡的重要經驗至少有以下5項：起首各級當局積極的財金政策、友善的法律軌制整備，金融界、合作社、儲蓄合作社、非營利組織和基金會等，全部社會一起正視非營利性室廬合作社，不斷創新社會經濟來貫穿連接社會金融。

其次在社區中，締造家庭成員和社區、社群、社會的人際關係交換，店肆創業活化社區經濟，消弭不平等與貧富不均；再者，合作社永遠性的室廬，執行一人一票、社員民主介入治理機制、住屋交換機制，既滿足家庭成員的動態需求，又不虛耗空間；再藉合作社機制，提撥公積金和公益金，建置股權、租金、生態等各項基金於促進社群關係、社區福祉、綠化情況和綠能；最後對外依社間合作原則，供給老舊區域的合作社社員棲身，以重建老舊社區，改良髒亂，有助於都會更新和城市成長。這些都值得國內各界正視、配合進修與接洽。

我國各部會極度需要熟悉結社合作教育，認識關懷的社會經濟思惟，在住宅政策中明定住宅合作社定位，這樣的經濟部、金管會、財務部、內政部、教育部、農委會等，逐步朝向落實兩公約保障精力，積極於促進結社組織、合作社的改善方案，特別是在地深耕教育、中曆久融資規範、低稅負設計、信譽包管和保險、安養信託機制各方面，但願在金融營業的手藝舉止中，能站在保障弱勢者本人和家庭及其下一代的角度，開創出一種人本社會金融機制。

室第合作社的多目標經營模式，從賜顧幫襯國民的生命，連結糊口參與室第空間的社會關係，創造出「不只是棲身」的價值，增進「內需型國民社會經濟成長」與社會金融立異，瑞士百年的室廬合作社經驗，再次印證聯合國教科文組織（UNESCO）經由過程人類無形文化資產認證，即「合作社分享共同好處的理念和實踐」。

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